RPSN — roční procentní sazba nákladů

Aktualizováno 28. dubna 2026 · Redakce Finská-Půjčka.cz

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je ukazatel vyjadřující celkové roční náklady spotřebitelského úvěru jako procento z průměrné dlužné částky. Zahrnuje úrokovou sazbu i všechny povinné poplatky — zpracování žádosti, vedení účtu, pojištění sjednané jako podmínka úvěru a další. Bez RPSN nelze dvě půjčky objektivně srovnat.

Co RPSN zahrnuje a co ne

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovatelům povinnost RPSN uvádět a počítat jednotným způsobem. Do výpočtu patří: úrok (nominální sazba), poplatek za sjednání nebo zpracování úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu a cena povinného pojištění, pokud je podmínkou pro získání půjčky. Naopak do RPSN nevstupují: sankce za prodlení, poplatky za předčasné splacení, poplatky za nepovinné doplňkové služby (například pojištění sjednané dobrovolně) a notářské poplatky.

Výpočet vychází z matematického vzorce, který diskontuje všechny platby (příjmy i výdaje dlužníka) na přítomnou hodnotu k datu čerpání. Výsledek se vyjadřuje v procentech za rok. Pro spotřebitele to znamená jedno číslo, které umožňuje srovnání bez nutnosti rozklíčovat každý poplatek zvlášť.

Nominální úroková sazba a RPSN jsou dvě různá čísla. Sazba 20 % ročně ještě neznamená, že RPSN bude 20 % — pokud k ní přibudou poplatky, RPSN bude vyšší. Čím kratší je doba splatnosti a čím vyšší jsou fixní poplatky, tím větší bude rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN.

Proč RPSN u krátkodobé půjčky vychází extrémně vysoké

U krátkodobé půjčky na 30 dnů RPSN běžně dosahuje 300–1 500 %. Neznamená to, že dlužník zaplatí 10násobek jistiny — RPSN je přepočet na rok, ale půjčka trvá jen měsíc. Poplatek 600 Kč za půjčku 5 000 Kč na 30 dnů vypadá jako 12 %, ale po přepočtu na roční sazbu odpovídá RPSN zhruba 145–200 % (záleží na přesném vzorci a dalších poplatcích). Čím kratší je splatnost, tím vyšší RPSN — to je matematická zákonitost, ne podvod.

Vysoké RPSN tedy neříká, že je půjčka automaticky nevýhodná v absolutním vyjádření. Říká, že přepočteno na rok jde o velmi drahou formu financování. Pro porovnání s hypotékou (RPSN 4–6 %) nebo osobním bankovním úvěrem (RPSN 8–15 %) slouží RPSN jako varovný signál: krátkodobá půjčka je mnohem dražší alternativa a má smysl jen tehdy, když jiné možnosti chybí a částka se vrátí co nejdřív.

Jak RPSN použít při srovnávání nabídek

Srovnávat RPSN má smysl jen u půjček se stejnou nebo velmi podobnou dobou splatnosti a podobnou výší jistiny. Půjčka 5 000 Kč na 14 dnů a půjčka 5 000 Kč na 60 dnů budou mít jiné RPSN i v případě, že jejich absolutní cena je srovnatelná. Správný postup: vyberte nabídky s totožnou částkou a splatností, seřaďte je podle RPSN a zvolte nejnižší — to je nejlevnější řešení. Pokud poskytovatel RPSN neuvádí nebo odmítá sdělit, porušuje zákonnou povinnost a je to důvod k tomu jeho nabídku odmítnout.

Modelový příklad

Půjčka 8 000 Kč, splatnost 30 dnů, poplatek za zpracování 800 Kč, nominální úrok 0 % (poplatek kryje vše): celkem vrátíte 8 800 Kč. Přeplatek 800 Kč odpovídá 10 % z jistiny za měsíc, tedy přibližně 120 % ročně při jednoduchém přepočtu. Přesné RPSN podle vzorce ze zákona bude vyšší, protože vzorec zohledňuje složené úročení — typicky vyjde kolem 214 %. Toto číslo je RPSN, které musí být uvedeno ve smlouvě a v předsmluvních informacích.

Související pojmy

• Úrok — nominální cena za zapůjčení peněz, část RPSN
• Jistina — původní zapůjčená částka, základ pro výpočet RPSN
• Poplatek vs. úrok — jak se liší a proč obojí vstupuje do RPSN
• Skryté poplatky — poplatky, které nemusí být v RPSN zahrnuty
• Anuitní splátka — způsob splácení, který ovlivňuje výpočet RPSN