Skryté poplatky — co cena v reklamě nezahrnuje
Aktualizováno 28. dubna 2026 · Redakce Finská-Půjčka.cz
Skryté poplatky jsou náklady půjčky, které nejsou patrné z reklamní nebo hlavní ceny, ale přesto je poskytovatel účtuje — za zpracování žádosti, vedení účtu, SMS notifikace, pojištění nebo expresní převod peněz. Některé vstupují do RPSN, jiné ne. Jejich dopad na celkovou cenu může být podstatný.
Typické skryté poplatky u krátkodobých půjček
Nejčastěji se setkáte s těmito typy poplatků, které nebývají prominentně uvedeny v inzerátech:
- Poplatek za zpracování žádosti — jednorázový, účtovaný při schválení nebo čerpání. Bývá fixní (200–800 Kč) nebo jako procento z jistiny (5–15 %). Vstupuje do RPSN.
- Poplatek za vedení úvěrového účtu — měsíční nebo jednorázový. Vstupuje do RPSN, pokud je povinný.
- Poplatek za expresní (okamžitý) převod — účtovaný za převod peněz mimo standardní lhůty (100–300 Kč). Vstupuje do RPSN, jen pokud je podmínkou pro čerpání; jinak je volitelný.
- Pojištění schopnosti splácet — měsíční nebo jednorázový poplatek. Do RPSN vstupuje jen tehdy, pokud je podmínkou pro získání půjčky.
- SMS nebo e-mailové notifikace — malé, ale opakované poplatky (10–30 Kč za zprávu). Mohou být povinné nebo volitelné.
- Poplatek za prodloužení splatnosti — účtovaný při odložení termínu splatnosti. Nevstupuje do základního RPSN (které předpokládá řádné splácení), ale výrazně prodražuje půjčku, pokud k prodloužení dojde.
Jak skryté poplatky odhalit
Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá poskytovateli povinnost poskytnout před uzavřením smlouvy standardizovaný formulář předsmluvních informací (ESIS — European Standardised Information Sheet). Tento formulář musí uvádět RPSN a rozepsané veškeré povinné poplatky. Pokud ho poskytovatel nepředloží nebo odmítá poskytnout detailní rozpis poplatků, je to varovný signál.
Porovnávat nabídky pouze podle inzerované měsíční splátky nebo úrokové sazby nestačí. Správný postup: vyžádat si ESIS pro konkrétní parametry (výše, splatnost), přečíst řádek poplatků a porovnat RPSN. Pokud se inzerované RPSN liší od RPSN na formuláři ESIS, ptejte se na důvod.
Specifickým rizikem jsou poplatky podmíněné určitou volbou: „expresní výplata zdarma" může být marketingová formulace pro to, že standardní výplata trvá 3–5 dní a zákazník si expresní připlácí. Nebo je expresní výplata zadarmo jen pro vybrané banky. Tyto detaily jsou v smluvních podmínkách, ne v reklamě.
Modelový příklad
Půjčka 5 000 Kč na 30 dnů, inzerována jako „bez úroku". Skutečné náklady po přečtení smlouvy: poplatek za zpracování 500 Kč + poplatek za vedení účtu 50 Kč + povinné SMS notifikace 2 × 20 Kč = celkem 590 Kč. Vrátíte 5 590 Kč. RPSN vyjde přibližně 180–200 %. Inzerát nezaváděl nepravdou — úrok skutečně nulový je. Ale celková cena je 590 Kč, nikoli 0 Kč, jak mohl zákazník z reklamy odvodit.
Související pojmy
- RPSN — jediný ukazatel zahrnující všechny povinné poplatky do jednoho čísla
- Poplatek vs. úrok — jak se liší a jak se každý projevuje v ceně
- Sankce za prodlení — poplatky při opožděném splacení, které do RPSN nevstupují
- Prodloužení splatnosti — nejčastěji skrytý náklad při opakovaném odkladu
- Spotřebitelský úvěr — právní rámec, který reguluje povinnost uvádět poplatky