Úrok — cena za zapůjčení peněz

Aktualizováno 28. dubna 2026 · Redakce Finská-Půjčka.cz

Úrok je peněžní odměna, kterou dlužník platí věřiteli za dočasné užívání cizích peněz. Vyjadřuje se jako procentní sazba z jistiny (zapůjčené částky) za určité časové období — nejčastěji za rok (p.a., per annum). Úrok je součástí RPSN, ale nezahrnuje ostatní poplatky spojené s půjčkou.

Nominální sazba, efektivní sazba a RPSN

Nominální úroková sazba udává procento úroku bez ohledu na frekvenci připisování. Pokud je sazba 24 % p.a. a úrok se připisuje měsíčně, reálná (efektivní) roční sazba bude mírně vyšší kvůli složenému úročení — přesně 26,82 % ročně. Tento rozdíl je pro krátkodobé půjčky s jednorázovým splacením zanedbatelný, u dlouhodobých produktů ale hraje roli.

RPSN je širší číslo než úroková sazba: zahrnuje úrok plus veškeré povinné poplatky (zpracování, vedení účtu, povinné pojištění). U krátkodobých půjček bývá RPSN mnohonásobně vyšší než nominální sazba, protože fixní poplatky jsou v krátkém čase relativně velké. Poskytovatel může inzerovat „0 % úrok" a přitom si účtovat vysoký poplatek za zpracování — RPSN pak odhalí skutečnou cenu, samotná úroková sazba nikoli.

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovatelům povinnost sdělit jak roční úrokovou sazbu, tak RPSN. Oba údaje musí být v předsmluvních informacích a ve smlouvě. Pokud jeden z nich chybí, jde o porušení zákona.

Úrok u krátkodobé půjčky — kde je problém

U řady krátkodobých půjček na trhu je nominální úroková sazba formálně nulová nebo nízká, zatímco hlavní příjem poskytovatele plyne z fixních poplatků. To je legální, ale matoucí: spotřebitel vidí „0 % úrok" a předpokládá levnou půjčku, přestože poplatky mohou odpovídat sazbě 200 % p.a. přepočtené na rok. Právě proto zákon vyžaduje RPSN jako doplňkový ukazatel.

Tam kde úrok existuje, bývá u krátkodobých nebankovních půjček v rozmezí 15–40 % p.a. — výrazně vyšší než u bankovních osobních úvěrů (8–15 % p.a.) nebo hypoték (4–6 % p.a.). Vyšší sazba odráží vyšší riziko nesplacení (poskytovatelé méně prověřují bonitu), kratší dobu a rychlost procesu.

Jak se úrok počítá — jednoduchý příklad

Jistina 10 000 Kč, úroková sazba 30 % p.a., splatnost 30 dnů. Denní sazba: 30 % ÷ 365 = 0,082 % za den. Úrok za 30 dnů: 10 000 × 0,082 % × 30 = 246 Kč. K tomu se přičtou poplatky — ty jsou vidět až v RPSN. Celkem vrátíte 10 246 Kč jen na úroku, poplatky se připočtou navíc. Tento výpočet platí pro jednoduché (nekapitalizované) úročení, které je u krátkodobých půjček standardem.

Zákonný úrok z prodlení

Zákonný úrok z prodlení je odlišný pojem. Vzniká automaticky ze zákona (nařízení vlády č. 351/2013 Sb.) při opožděném splacení a činí repo sazbu ČNB plus 8 procentních bodů ročně. Nesouvisí s úrokovou sazbou sjednanou ve smlouvě — jde o sankci za prodlení, nikoli o cenu za půjčení peněz.

Související pojmy

• RPSN — celkové roční náklady zahrnující úrok i poplatky
• Jistina — základ, z nějž se úrok počítá
• Poplatek vs. úrok — rozdíl v mechanismu a dopadu na cenu půjčky
• Sankce za prodlení — zákonný úrok z prodlení a smluvní pokuty
• Anuitní splátka — jak se úrok a jistina dělí v pravidelné splátce