Anuitní splátka — stejná výše po celou dobu splácení

Aktualizováno 28. dubna 2026 · Redakce Finská-Půjčka.cz

Anuitní splátka je pravidelná platba stejné výše po celou dobu splácení úvěru. Každá splátka obsahuje část jistiny (umořování dluhu) a část úroku (cena za dosud nevrácenou jistinu). Poměr těchto dvou složek se v průběhu splácení mění, celková výše splátky zůstává konstantní.

Jak anuitní splátka funguje

Na začátku splácení tvoří velkou část splátky úrok — jistina je stále vysoká, takže i úrok (počítaný z ní) je relativně velký. S každou splátkou se jistina snižuje, úroková složka klesá a větší podíl splátky putuje na umořování dluhu. Na konci splácení je poměr obrácený: úrok tvoří jen malou část splátky, téměř vše jde na jistinu. Výsledkem je, že celková výše splátky zůstává po celou dobu stejná, přestože její vnitřní struktura se mění.

Výpočet anuitní splátky vychází ze vzorce zohledňujícího výši jistiny, počet splátek a úrokovou sazbu. Pro spotřebitele je výhoda jednoduchá: vždy vědí, kolik zaplatí a kdy. Nevýhoda oproti lineárnímu splácení (kdy se jistina umořuje rovnoměrně a splátky se postupně zmenšují) spočívá v tom, že anuitní plán na začátku splácení umořuje jistinu pomaleji.

Anuitní splácení je standard u hypoték, bankovních spotřebitelských úvěrů a části nebankovních splátkových půjček. Amortizační plán — tabulka s rozpisem každé splátky na část jistiny a část úroku — musí poskytovatel předložit nebo zpřístupnit na žádost dlužníka.

Anuitní splátka u krátkodobých půjček

Naprostá většina krátkodobých půjček (finská půjčka, mikropůjčka, půjčka před výplatou) anuitní model nevyužívá. Standardním modelem je jednorázová splátka na konci doby splatnosti: dlužník vrátí celou jistinu plus veškeré poplatky a úrok najednou v den splatnosti. Důvod je prostý — půjčka trvá 14–45 dnů a dělení na více splátek by nedávalo praktický smysl.

Anuitní splátka se u krátkodobých produktů objevuje u tzv. splátkových krátkodobých úvěrů s dobou splatnosti 3–12 měsíců. Zde je výpočet RPSN složitější, protože zahrnuje více platebních termínů. Dlužník si musí ohlídat, zda smlouva zahrnuje pojištění nebo poplatky, které sice nejsou součástí splátky, ale vstupují do RPSN.

Modelový příklad

Úvěr 12 000 Kč, splatnost 6 měsíců, úroková sazba 24 % p.a. (2 % měsíčně). Anuitní splátka: přibližně 2 105 Kč měsíčně. Z první splátky jde 240 Kč na úrok (2 % z 12 000 Kč) a 1 865 Kč na jistinu. Z druhé splátky jde 203 Kč na úrok (2 % ze zbývající jistiny 10 135 Kč) a 1 902 Kč na jistinu. Celkem zaplatíte přibližně 12 630 Kč — přeplatek 630 Kč. RPSN odpovídá nominální sazbě 24 % p.a., pokud nejsou žádné poplatky; pokud jsou, RPSN bude vyšší.

Související pojmy

• Jistina — část dluhu umořovaná v každé anuitní splátce
• Úrok — druhá složka anuitní splátky, počítaná z dosud nesplacené jistiny
• RPSN — celkové roční náklady, do nichž vstupuje struktura anuitních splátek
• Předčasné splacení — ukončení anuitního plánu před dobou splatnosti
• Splatnost — délka doby splácení, která určuje počet anuitních splátek