Jak spočítat celkovou cenu krátkodobé půjčky — vzorce a modelové výpočty

Aktualizováno 28. dubna 2026 · Redakce Finská-Půjčka.cz

Celková cena půjčky je číslo, které věřiteli pošlete zpět. Nic víc, nic míň. Reklama ji ale skrývá za úrokovou sazbu, RPSN nebo měsíční splátku. Tyto ukazatele mají smysl, ale samy o sobě cenu nesdělí. Tento průvodce ukazuje, jak ze smlouvy a sazebníku vyčíst všechny položky, jak je sečíst a jak doplnit do výpočtu i scénáře, které RPSN nezahrnuje — prodloužení splatnosti a sankce za prodlení. Po jeho dočtení dokážete u libovolné nabídky vyslovit jednu konkrétní větu: „Celkem zaplatím X Kč."

Z čeho se celková cena skládá

Cena krátkodobé půjčky má pět možných stavebních prvků. První tři se objeví u každé smlouvy, čtvrtý a pátý jen v případě, že nastane konkrétní situace.

• Jistina — částka, kterou si půjčujete. Na účet vám obvykle dorazí celá; některé nelegální subjekty si z jistiny strhávají poplatek dopředu, což je signál vyhnout se dalšímu jednání.
• Úrok — cena za užívání cizích peněz. Plyne z úrokové sazby ve smlouvě a počtu dnů, po které máte peníze v ruce. U krátkodobých půjček bývá úrok malou položkou; hlavní část ceny tvoří poplatek.
• Povinné poplatky — sjednání úvěru, vedení úvěrového účtu, povinné převody, povinné pojištění. Vše, co je podmínkou poskytnutí, ze zákona vstupuje do RPSN.
• Poplatek za prodloužení splatnosti — fakultativní položka, která se aktivuje, až když o prodloužení požádáte. RPSN ji nezahrnuje. Bývá to největší zdroj překvapení v reálném vyúčtování.
• Sankce za prodlení — úrok z prodlení (zákonných 8 % nad reposazbu ČNB ročně) a smluvní pokuty. Aktivují se po prvním dni opoždění. Více detailů o sankcích je v hesle sankce za prodlení.

Pro klidný scénář (řádné splacení, žádná komplikace) platí: celková cena = jistina + úrok + poplatky. Pro reálný scénář s prodloužením nebo prodlením se přidává čtvrtá nebo pátá položka. Podrobný výklad všech komponent je v článku o RPSN a celkových nákladech.

Vzorec krok za krokem

Pět kroků, které vás dovedou od smlouvy k jednomu konečnému číslu.

1. Najděte jistinu. Ve smlouvě bývá uvedená jako „výše úvěru" nebo „částka úvěru". Měla by se rovnat sumě, která vám dorazí na účet. Pokud se liší, část už byla strhnuta jako poplatek dopředu — i tak se ale do vzorce počítá s plnou jistinou. Detailní vysvětlení je v hesle jistina.

2. Spočítejte úrok za sjednanou dobu. Úrok = jistina × úroková sazba × počet dnů ÷ 365. U půjčky 5 000 Kč na 30 dnů s úrokovou sazbou 18 % ročně to vychází: 5 000 × 0,18 × 30 ÷ 365 = 74 Kč. U mnoha krátkodobých půjček je úroková sazba nízká nebo nulová, protože hlavní cenu tvoří poplatek — proto úrokovou sazbu nikdy neporovnávejte sólo. Více v hesle úrok.

3. Připočtěte všechny povinné poplatky. Otevřete sazebník a vypište si všechny položky, které jsou podmínkou poskytnutí úvěru: poplatek za sjednání, poplatek za vedení účtu, povinný převod, povinné pojištění schopnosti splácet. Sečtěte je. Pokud je některý poplatek volitelný, ale v praxi ho nelze odmítnout (například pojištění, bez kterého žádost neprojde), patří mezi povinné. Rozdíl mezi poplatkem a úrokem rozebírá heslo poplatek vs. úrok.

4. Pokud uvažujete o prodloužení, přičtěte poplatek krát počet. Poplatek za prodloužení o 30 dnů se v Česku pohybuje mezi 400 a 1 500 Kč. Pokud není jisté, jestli stihnete splatit včas, započtěte si jedno prodloužení rovnou — abyste neměli iluzi levné půjčky, která se ve skutečnosti zdvojnásobí. Při dvou prodlouženích se cena u typické nabídky 5 000 Kč na 30 dnů z původních ~600 Kč přeplatku posune k ~2 200 Kč.

5. Spočítejte přeplatek a porovnejte s RPSN. Přeplatek = celkem k vrácení − jistina. Tato hodnota vám řekne, kolik vás půjčka reálně stála v korunách. RPSN slouží k porovnání s jinými nabídkami při stejné jistině a splatnosti. Konkrétní výpočet pro vaši nabídku udělá kalkulačka ceny krátkodobé půjčky.

Modelový výpočet 1 — řádné splacení

Klient si půjčí 5 000 Kč na 30 dnů. Smlouva uvádí úrokovou sazbu 18 % p.a. a poplatek za sjednání 540 Kč. Žádné jiné povinné poplatky nejsou. Klient splatí v termínu.

Jistina: 5 000 Kč
Úrok: 5 000 × 0,18 × 30 ÷ 365 = 74 Kč
Poplatek za sjednání: 540 Kč
Celkem k vrácení: 5 000 + 74 + 540 = 5 614 Kč
Přeplatek: 614 Kč (12,3 % z jistiny za 30 dnů)
RPSN: přibližně 280 % p.a.

RPSN zní šokujícně, ale skutečný náklad je 614 Kč. To je relevantní číslo pro rozhodnutí, jestli si půjčku vzít.

Modelový výpočet 2 — prodloužení o 30 dnů

Stejný klient ze scénáře 1 zjistí, že nestihne splatit, a požádá o prodloužení splatnosti o dalších 30 dnů. Sazebník uvádí poplatek za prodloužení 800 Kč. Úrok se po prodloužení nabíhá dál.

Původní celkem k vrácení: 5 614 Kč
Poplatek za prodloužení: 800 Kč
Dodatečný úrok za 30 dnů z dlužné částky 5 614 Kč: 5 614 × 0,18 × 30 ÷ 365 = 83 Kč
Celkem k vrácení po prodloužení: 5 614 + 800 + 83 = 6 497 Kč
Celkový přeplatek: 1 497 Kč (29,9 % z jistiny za 60 dnů)

Jediné prodloužení o 30 dnů zvedlo přeplatek z 614 Kč na 1 497 Kč — o 144 %. Některé smlouvy umožňují prodlužovat opakovaně; po čtyřech prodlouženích by cena půjčky mohla překročit 4 000 Kč při původní jistině 5 000 Kč. To je typický mechanismus, kterým se z krátkodobé půjčky stává dluhová past.

Modelový výpočet 3 — prodlení 14 dnů bez prodloužení

Klient ze scénáře 1 splatnost neprodlouží, ale nezvládne zaplatit včas. Splatí o 14 dnů později. Smlouva sjednává úrok z prodlení podle zákona (8 % nad reposazbu ČNB, při reposazbě 4,75 % to dělá 12,75 % p.a.) a smluvní pokutu 0,1 % z dlužné částky denně. Plus paušál 300 Kč za zaslání první upomínky.

Původní celkem k vrácení (k datu splatnosti): 5 614 Kč
Úrok z prodlení za 14 dnů: 5 614 × 0,1275 × 14 ÷ 365 ≈ 27 Kč
Smluvní pokuta za 14 dnů: 5 614 × 0,001 × 14 ≈ 79 Kč
Paušál za upomínku: 300 Kč
Celkem k vrácení: 5 614 + 27 + 79 + 300 = 6 020 Kč
Celkový přeplatek: 1 020 Kč

Pro porovnání: stejné peníze, stejná půjčka, ale 14 dnů prodlení znamená přeplatek o 406 Kč vyšší než scénář s řádným splacením. Pokud by se prodlení protáhlo na 60 dnů a poskytovatel by zaslal i druhou upomínku, přeplatek by se vyšplhal nad 1 800 Kč. Sankční položky se zákonem omezují, ale součet úroku z prodlení a smluvní pokuty může u některých smluv reálně dosahovat 0,3–0,5 % denně.

Proč RPSN není „cena" — rozdíl mezi přeplatkem a procenty

RPSN a celková cena měří dvě různé věci. RPSN je roční sazba nákladů, která se používá k porovnání nabídek. Celková cena je absolutní suma v korunách, kterou pošlete věřiteli.

Praktický příklad: dvě nabídky pro 5 000 Kč na 30 dnů, obě s RPSN 280 % p.a. Vypadají identicky. Když se ale podíváte do předsmluvního formuláře, jedna má sazebník prodloužení 600 Kč, druhá 1 200 Kč, jedna účtuje za upomínku 200 Kč, druhá 500 Kč. Pokud reálně potřebujete prodloužit, zaplatíte u druhé nabídky o 600 Kč víc — i když „cena" podle RPSN je stejná. Detailněji to rozebírá heslo RPSN.

Pravidlo pro praxi: pro výběr mezi nabídkami srovnávejte RPSN a celkovou částku v Kč pro váš konkrétní scénář. Pro rozpočet, kolik vás půjčka stojí, počítejte s absolutním přeplatkem v korunách včetně případných sankcí a prodloužení. Tyto dva pohledy se nevylučují, ale není zaměnitelné.