Kalkulačka ceny krátkodobé půjčky

Jak kalkulačku používat

Krátkodobá půjčka má dvě složky ceny — jistinu, kterou dostanete na účet a vrátíte zpět, a poplatek, který si poskytovatel účtuje za zapůjčení peněz na sjednanou dobu. Kalkulačka obě složky sečte a navíc přičítá poplatky za každé prodloužení splatnosti, pokud nějaké plánujete nebo jste je v minulosti museli použít. Cílem je dostat na jeden řádek číslo, které opravdu odejde z vaší peněženky.

Co znamená každý vstup

Částka půjčky je jistina, tedy peníze, které si fyzicky vyplatíte. Sama o sobě neovlivňuje sazbu, ale roztáhne přeplatek absolutně — u 20 000 Kč zaplatíte v korunách víc než u 5 000 Kč při stejném procentním poplatku. Poskytovatelé navíc s rostoucí částkou často mění strukturu úvěru z jednorázového splacení na splátky, takže porovnávejte vždy konkrétní nabídku, ne reklamní průměr.

Poplatek za půjčku shrnuje všechno, co zaplatíte navíc k jistině za sjednanou dobu — sjednávací poplatek, úrok, vedení úvěrového účtu i případné povinné pojištění. Najdete ho v předsmluvním formuláři jako rozdíl mezi vyplacenou a vrácenou částkou. Pokud poskytovatel uvádí úrok zvlášť a poplatek zvlášť, sečtěte je. To, co kalkulačka potřebuje, je celá částka, kterou zaplatíte navíc.

Doba splatnosti je počet dnů od vyplacení do dne, kdy musíte částku vrátit. U klasické krátkodobé půjčky jde nejčastěji o 14 nebo 30 dnů. Délka splatnosti zásadně ovlivňuje RPSN — stejný poplatek na 14 dnů vyjde v ročním přepočtu jinak než na 30 dnů. Splátku na 30 dnů zaplatíte jednou, ne každý měsíc.

Poplatek za prodloužení je částka, kterou poskytovatel účtuje za odložení splatnosti o další stejně dlouhé období. U mnoha krátkodobých půjček bývá stejný jako původní poplatek — prodloužením tak fakticky platíte další půjčku, aniž byste cokoli umořili. Některé společnosti účtují více, jiné méně, číslo si přepište přesně ze smluvních podmínek.

Počet prodloužení říká, kolikrát po sobě splatnost odložíte. Každé prodloužení znamená další poplatek a další období, ve kterém dlužíte celou jistinu. Kalkulačka při každém prodloužení připočte poplatek, ale nezmenší jistinu — takhle prodloužení v reálu fungují, jistina se neumořuje, pouze se odsouvá.

Jak číst výsledky

Hlavní číslo je celkem zaplatíte. To je součet jistiny, vstupního poplatku a všech poplatků za prodloužení. Pod ním je přeplatek, tedy částka, kterou zaplatíte nad rámec půjčené sumy — to jsou skutečné náklady úvěru. Přeplatek dělený jistinou krát sto vám dá hrubou představu o tom, jaké procento ze zápůjčky platíte za její použití, ale toto číslo nevypovídá nic o tom, jak draho je úvěr v ročním přepočtu.

K tomu slouží orientační RPSN. Spočítá se podle vzorce z přílohy I evropské směrnice 2008/48/ES, který do České republiky převzal zákon č. 257/2016 Sb. Není to lineární přepočet poplatku na rok — RPSN řeší rovnost současné hodnoty čerpání a všech splátek a počítá se iterativně. U krátkodobé půjčky vychází ve stovkách až tisících procent. Hodnota „RPSN 500 %“ neznamená, že přeplatíte pětinásobek půjčky; znamená, že kdybyste si na stejných podmínkách půjčovali rok za rokem dokola, dluh by se vám každoročně násobil koeficientem 6.

RPSN umí porovnat nabídky mezi sebou bez ohledu na to, jak poskytovatel rozdělí cenu mezi „úrok“ a „poplatek“. Když dvě půjčky mají stejnou jistinu a stejnou splatnost, vyhrává ta s nižším RPSN. Mezi krátkodobou půjčkou a hypotékou ale RPSN porovnávat nelze — řády jsou nesouměřitelné, protože hypotéka rozkládá fixní náklady na desítky let, krátkodobá půjčka na pár týdnů.

Co kalkulačka nezohledňuje

Sankce za prodlení a smluvní pokuty kalkulačka nepočítá. Pokud splátku nezaplatíte včas a věřitel nepovolí prodloužení, doběhne úrok z prodlení, případně paušální náhrada nákladů a smluvní pokuta — konkrétní čísla najdete ve smlouvě. V krajním případě může věřitel postoupit pohledávku k inkasu nebo k soudu, kde k samotnému dluhu přibudou náklady řízení a exekuce. Žádné z těchto čísel nelze rozumně předem modelovat, kalkulačka je proto vědomě vynechává.

Stejně tak kalkulačka nepočítá s dobrovolným pojištěním schopnosti splácet, s poplatky za rychlejší vyplacení peněz nebo s rozdílem mezi jednorázovou a splátkovou strukturou úvěru. Pokud poskytovatel rozdělí splátku na několik dílčích plateb v průběhu krátkodobé půjčky, RPSN vyjde jinak než u modelu „jistina plus poplatek na konci“. Pro hrubý odhad jednorázové půjčky s případným prodloužením je výpočet ale dostatečný.

Modelový příklad

Půjčíte si 5 000 Kč na 30 dnů. Poskytovatel účtuje poplatek 700 Kč. Po 30 dnech si splatnost ještě dvakrát po sobě prodloužíte, vždy za 700 Kč. Reálný průběh vypadá takto: v den 0 dostanete 5 000 Kč. V den 30 zaplatíte 700 Kč za první prodloužení a stále dlužíte 5 000 Kč. V den 60 zaplatíte 700 Kč za druhé prodloužení a stále dlužíte 5 000 Kč. V den 90 vracíte 5 000 Kč jistiny plus 700 Kč původního poplatku.

Celkem odeslané platby: 700 + 700 + 5 700, dohromady 7 100 Kč. Přeplatek nad jistinu: 2 100 Kč. Reálná délka úvěru se ze 30 dnů protáhla na 90 a poplatek se ztrojnásobil. RPSN spočítané podle směrnice 2008/48/ES vychází přibližně ve stejném řádu jako u jednorázové půjčky bez prodloužení — s každým prodloužením se přeplatek roste lineárně, ale rok zůstává rok.

Pokud byste místo opakovaného prodlužování řešili dluhovou poradnou, splátkovým kalendářem nebo levnější alternativou, ušetřená částka by se mohla pohybovat v řádu tisíců korun. Detailní rozbor jednotlivých složek nákladů a srovnání s alternativami najdete v článku RPSN a celkové náklady krátkodobé půjčky; co dělat, když na splátku nemáte, řeší průvodce Co dělat při neschopnosti splatit.