Zvládnu splatit? Orientační test rozpočtu

Co kalkulačka řeší

Před podpisem smlouvy o krátkodobé půjčce má smysl udělat dvě věci. První — porovnat náklady úvěru s alternativami; k tomu slouží kalkulačka ceny krátkodobé půjčky a kalkulačka RPSN. Druhá — odpovědět si poctivě na otázku, jestli z měsíčního rozpočtu vůbec stihnete částku do termínu vrátit. Tato kalkulačka řeší tu druhou otázku. Vezme váš příjem, odečte výdaje a stávající splátky, vynásobí dispozici počtem měsíců do splatnosti a porovná s tím, co máte vrátit. Výsledkem je rezerva, se kterou přijdete den po splatnosti — nebo varování, že rezerva bude záporná.

Co znamená každý vstup

Čistý měsíční příjem je to, co vám přijde na účet — mzda po zdanění a odvodech, případně rodičovský příspěvek, nájemné, příjem z podnikání po dani. Hrubá mzda do kalkulačky nepatří, věřiteli se splácí z čistého. Pokud máte nepravidelný příjem (OSVČ, brigády), použijte spíš dolní odhad za poslední 3 měsíce, ne nejlepší měsíc.

Běžné měsíční výdaje jsou všechny pravidelné platby kromě splátek úvěrů — bydlení, energie, jídlo, doprava, telefon, pojištění, předplatné. Většina lidí svoje výdaje podhodnocuje o 15–25 %, protože si nepamatuje malé nepravidelné platby (oblečení, dárky, drobné opravy, oslavy). Pokud máte výpis z účtu za tři měsíce, použijte průměr; jinak k odhadu raději přidejte rezervu.

Jiné měsíční splátky jsou všechny ostatní úvěry, hypotéka, leasing auta, splátkový prodej, kontokorent v záporu — cokoli, co každý měsíc odchází věřiteli. Důvod, proč jsou v kalkulačce zvlášť: pro posouzení nové půjčky je rozdíl mezi „rozpočet je napjatý kvůli vysokému nájmu" a „rozpočet je napjatý kvůli třem stávajícím úvěrům". Druhý případ znamená, že další půjčka prohloubí riziko dluhové spirály.

Částka k vrácení je celá suma, kterou pošlete věřiteli — tedy jistina plus poplatek, případně i poplatek za sjednání a úrok. Není to jen půjčená jistina. Pokud si půjčujete 5 000 Kč a poplatek je 700 Kč, do kalkulačky patří 5 700 Kč.

Dnů do splatnosti je počet kalendářních dnů od dnešního dne do data, kdy musí být peníze připsané na účtu věřitele. Pozor — datum odeslání není datum připsání. Pokud platíte poslední den splatnosti z jiné banky, peníze dorazí o den nebo dva později a věřitel může účtovat sankci za prodlení. Bezpečnější je počítat se dvěma dny rezervy.

Jak číst výsledky

Měsíční disponibilní zbytek je příjem mínus výdaje mínus stávající splátky. Je to maximum, které byste teoreticky mohli každý měsíc odložit. V praxi se část vždy spotřebuje na nečekané výdaje (návštěva u zubaře, oprava auta, narozeniny), takže reálná částka, kterou stihnete naspořit, bývá nižší.

Stihnete naspořit do termínu bere disponibilní zbytek a přepočítá ho na zbývající dny — tedy disponibilní zbytek krát počet dnů děleno třiceti. Předpokládá, že výdaje a příjmy jsou rovnoměrně rozložené. Pokud splatnost padne na den před výplatou, ale výdaje už máte zaplacené, reálná dispozice je vyšší; pokud je to naopak, nižší.

Rezerva po splacení je peníze, které by zbyly, kdybyste celou disponibilní část odložili na splátku úvěru. Pokud rezerva vyjde záporně, kalkulačka zelenou nedá — z běžného rozpočtu na splacení nedosáhnete a museli byste sáhnout do úspor, prodat něco, sehnat půjčku jinde, nebo riskovat sankce za prodlení.

Splátka jako podíl disponibilního ukazuje, kolik procent volných peněz spotřebuje samotná splátka. Hodnota nad 70 % znamená, že na nic jiného v daném období nezbude — žádná drobná oprava, žádná návštěva, žádný nákup mimo plán. Hodnota nad 100 % znamená, že rozpočet na splacení nestačí ani teoreticky.

Co kalkulačka nezohledňuje

Sezónnost příjmů a výdajů. Pokud splatnost padá do období s vyššími výdaji (vánoce, prázdniny, topná sezóna) nebo nižším příjmem (nemoc, neplacené volno), reálná dispozice bude nižší než průměr. Stejně tak nepočítá s rezervou na nečekané události — opravu auta, zdravotní výdaj, ztrátu zaměstnání. Finanční poradny doporučují držet polštář ve výši tří měsíčních výdajů; pokud žádný nemáte, je každá nová půjčka rizikovější, než kalkulačka napovídá.

Kalkulačka také nezná strukturu vaší půjčky. Jednorázové vrácení celé částky na konci je jiná zátěž než splátkový kalendář, který umořuje jistinu postupně. U jednorázové půjčky musíte mít celou sumu v jeden den; u splátkové stačí, když vyjde každá dílčí splátka. Pro splátkovou půjčku se používá jiný postup — porovnává se měsíční splátka s měsíčním disponibilním, ne kumulativní úspora s celkovou částkou.

Sankce za prodlení, smluvní pokuty, úrok z prodlení a náklady případného soudního vymáhání kalkulačka také nemodeluje. Jejich smyslem je tady být varováním, ne výpočtovou položkou — pokud rezerva vyjde záporně, znamená to, že riziko sankcí reálně hrozí, a další čísla už by jen rozmazávala hlavní sdělení.

Modelový příklad

Pavel má čistý měsíční příjem 28 000 Kč. Bydlení, energie, jídlo, doprava a telefon ho stojí 18 000 Kč. Splácí spotřebitelský úvěr 3 000 Kč měsíčně. Disponibilní zbytek je tedy 28 000 − 18 000 − 3 000 = 7 000 Kč měsíčně. Pavel zvažuje krátkodobou půjčku 5 000 Kč s poplatkem 1 000 Kč, splatnost 30 dnů — vrátit má 6 000 Kč. Za 30 dnů Pavel teoreticky stihne odložit 7 000 Kč, takže rezerva po splacení vychází 1 000 Kč. Splátka spotřebuje 86 % disponibilního zbytku. Kalkulačka dá oranžové varování — splacení je možné, ale jakákoli neplánovaná událost (oprava 3 000 Kč) Pavla vrátí zpátky do mínusu nebo do zpoždění.

Když si stejnou půjčku Pavel vezme s 14denní splatností místo třiceti, situace se obrátí. Za 14 dnů stihne odložit přibližně 3 270 Kč, ale vrátit má 6 000 Kč. Rezerva vychází záporně — 2 730 Kč chybí. V tomto scénáři kalkulačka dá červené varování: splatit z běžného rozpočtu se nepodaří. Pavel by musel sáhnout do úspor (pokud nějaké má), nebo by skončil u prodloužení splatnosti — což znamená další poplatek a posun problému o měsíc dál. Vzorec opakovaného prodlužování rozebírá článek Půjčka před výplatou, postup pro situaci, kdy už splacení nezvládáte, je v průvodci Co dělat při neschopnosti splatit.