Kalkulačka RPSN

Jak kalkulačka počítá RPSN

Kalkulačka používá vzorec stanovený přílohou č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který přesně odpovídá metodice evropské směrnice 2008/48/ES. Pro jednorázově splácenou krátkodobou půjčku — tedy situaci, kdy poskytovatel vyplatí jistinu na začátku a klient ji v jeden den vrátí i s veškerými poplatky — má rovnice tvar P = (P + N) / (1 + X)^d/365, kde P je vyplacená jistina, N celkové náklady úvěru, d počet dní do splatnosti a X hledaná RPSN. Vzorec není lineární přepočet nákladů na rok, ale exponenciální řešení rovnice diskontovaných peněžních toků. To je důvod, proč u třicetidenní půjčky s dvanáctiprocentním nákladem vychází RPSN kolem 297 %, nikoli 144 %.

Co znamenají jednotlivé vstupy

Půjčená částka je suma, kterou poskytovatel reálně vyplatí na účet. Pokud smlouva uvádí jistinu 5 000 Kč, ale strhává sjednávací poplatek 500 Kč ještě před výplatou, do kalkulačky patří 4 500 Kč. Reálně přijaté peníze jsou totiž základ, ze kterého se diskontují budoucí splátky — a poplatek strhnutý předem snižuje hodnotu toho, co klient skutečně dostal do ruky.

Doba splatnosti ve dnech je interval mezi výplatou a jednorázovou splátkou. Čím kratší období, tím vyšší RPSN při stejných nominálních nákladech: poplatek 600 Kč u sedmidenní půjčky odpovídá RPSN v řádu tisíců procent, u tříleté půjčky pár jednotkám procent. Čas je v rovnici v exponentu, takže jeho vliv není lineární.

Celkové náklady obsahují všechny povinné platby, které zákon do RPSN zahrnuje: úrok, poplatek za sjednání úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatky za splátky (pokud nejsou bezplatné) a povinná pojištění. Mimo zůstávají sankce za prodlení a poplatky za úkony, které si klient sám zvolí — to nejsou součástí RPSN, protože nejsou předem jisté ani povinné.

Modelový příklad krok za krokem

Klient si půjčí 5 000 Kč na 30 dní. Smlouva uvádí úrok 0 % a sjednávací poplatek 600 Kč splatný spolu s jistinou na konci. Klient tedy dostane 5 000 Kč na účet a po 30 dnech vrátí 5 600 Kč. Do kalkulačky zadá jistinu 5 000, splatnost 30 a náklady 600. Výpočet probíhá takto: poměr celkové vrácené částky k jistině je 5 600 / 5 000 = 1,12. Tento poměr se umocní na (365 / 30) = 12,1667 a od výsledku se odečte jednička. Číselně 1,12 ^ 12,1667 ≈ 3,97, mínus 1 dává 2,97 — tedy RPSN přibližně 297 %. Stejné číslo musí vyjít poskytovateli v předsmluvním formuláři. Pokud tam najdete podstatně nižší hodnotu, znamená to, že některý z povinných poplatků do RPSN nezapočítal a smlouva odporuje zákonu.

Pro ilustraci, jak silně RPSN reaguje na délku splatnosti, postačí stejnou kalkulačku spustit s úpravou jediného pole. Půjčka 5 000 Kč s nákladem 600 Kč na 14 dnů vychází na RPSN kolem 1 820 %, na 60 dnů spadne k 99 %, na 180 dnů jen 26 % a na celý rok 12 %. Nominální poplatek zůstal pořád 600 Kč — tedy 12 % jistiny — a přesto se RPSN mění o tři řády. Toto chování není defektem ukazatele; právě proto byl zaveden. Kdyby se náklady přepočítávaly lineárně podle počtu dní v roce, krátká a dlouhá půjčka se stejnou cenou by vypadaly stejně drahé, i když krátkodobá zatíží rozpočet podstatně víc.

Co RPSN nezachytí, i když je správně spočítané

RPSN porovnává úvěry, ale neříká, jestli je úvěr pro daného klienta únosný. Půjčka s RPSN 200 % a jednorázovou splátkou 5 600 Kč po měsíci může být pro někoho s rezervou ve mzdě bez problému, zatímco pro jiného klienta spustí spirálu prodlužování. Rozhodnutí, jestli si půjčit, se proto neopírá jen o RPSN, ale i o reálnou velikost splátky vůči čistému příjmu a stávajícím závazkům. K tomu slouží odhad, zda zvládnete splatit, a osobní rozpočet — ne sazba RPSN sama o sobě.

Druhá věc, kterou RPSN přímo neřeší, je rozdílná spolehlivost poskytovatelů. Dvě nabídky se shodným RPSN se mohou lišit přístupem k prodlení, ochotou domluvit splátkový kalendář, formulací rozhodčí doložky nebo praxí při převodu pohledávky na inkasní agenturu. Před podpisem se proto vyplatí ověřit poskytovatele v seznamu regulovaných subjektů České národní banky a doplnit číselné srovnání o čtení skutečných obchodních podmínek.

Jak interpretovat výsledek

RPSN ve výši několika set procent u krátkodobé půjčky není anomálie ani důkaz lichvy. Je to standardní důsledek krátké splatnosti a fixního poplatku. Smysl má RPSN srovnávat jen mezi nabídkami stejného typu — krátkodobou půjčku s krátkodobou půjčkou, ne s hypotékou nebo spotřebitelským úvěrem na auto. Mezi dvěma třicetidenními nabídkami je ta s nižším RPSN reálně levnější, a to i když nominální poplatek vypadá podobně. RPSN totiž zachycuje i to, jestli se poplatek strhává z vypláceného obnosu nebo až při splacení, jestli je úrok denní nebo měsíční a jestli je nějaké pojištění podmínkou nebo nepovinné.

Hranici mezi přijatelnou a předraženou nabídkou český právní řád pevně nestanovuje. Občanský zákoník v § 1796 používá pojem hrubý nepoměr plnění a soud posuzuje každý případ individuálně. V praxi platí, že RPSN výrazně přesahující průměr trhu pro daný typ produktu — typicky nad 1 000 % u krátkodobé půjčky — je signál, který zaslouží druhý názor z bezplatné dluhové poradny nebo od finančního arbitra.

Co kalkulačka nezohledňuje

Výpočet je modelován pro jednorázové splacení v jeden den. Splátkové úvěry s pravidelnými měsíčními platbami mají rovnici složitější — diskontuje se každá splátka zvlášť — a kalkulačka by je mírně nadhodnotila. Stejně tak prodloužení splatnosti (rolling) přidává další poplatek a posouvá splatnost; v takovém případě se vyplatí použít kalkulačku ceny krátkodobé půjčky, která prodloužení modeluje. Sankce za prodlení do RPSN podle zákona nepatří, protože se týkají porušení smlouvy, nikoli jejích standardních podmínek. Kalkulačka také nepočítá daňové dopady ani případnou náhradu nákladů při předčasném splacení podle § 117 zákona o spotřebitelském úvěru.

Související články

RPSN a celkové náklady

Detailní výklad, jak RPSN vzniká, proč u krátkodobých půjček vychází ve stovkách procent a jak ji číst.

Kalkulačka ceny krátkodobé půjčky

Modeluje celkovou částku k vrácení včetně poplatků za prodloužení splatnosti.

RPSN ve slovníku

Stručná definice a kontext pojmu RPSN pro krátkodobé úvěry.

Jistina

Co je jistina úvěru a proč ji nezaměňovat s celkovou částkou k vrácení.